Forsikringspligten – hvad er op og ned?

Folketinget vedtog den 19. december 2024 en lovændring, der betyder, at tandlægeklinikker, herunder selvstændigt privatpraktiserende tandlæger (klinikejere), får pligt til at tegne en forsikring for tandskader, der opstår efter behandling, undersøgelse og lignende på klinikken. Det betyder, at klinikejere skal tegne en forsikring, der dækker skader opstået på deres klinik for op til 1 mio. kr. Loven trådte i kraft fra årsskiftet.

Der har været meget debat om forsikringspligten blandt klinikejere. Mange har også haft spørgsmål til det praktiske i forhold til pligten, så man er sikker på, at man overholder loven. Tandlægebladet har forsøgt at samle mange af spørgsmålene i denne guide.

1. Hvorfor er der en forsikringspligt?
   
   Forsikringsordningen erstatter den ordning for tandskadeerstatning, som indtil 1. juli 2024 lå hos Tandlægeforeningens Tandskadeerstatning. Tandskadeerstatningen var ikke en forsikringsordning, men beroede bl.a. på den såkaldte henlæggelsesaftale mellem Tandlægeforeningen og Indenrigs- og Sundhedsministeriet, som kørte i tæt sammenhæng med overenskomsten med regionerne. Det betød, at Tandlægeforeningens Tandskadeerstatning havde myndighedskompetence til at modtage, oplyse og afgøre alle tandskader. Tandskadeerstatningen, der var en obligatorisk ordning, blev bl.a. finansieret gennem tandlægernes bidrag. 
   
   Ordningen blev undermineret, da en større gruppe klinikejere og regionerne stoppede med at betale til den. I 2023 måtte Tandlægeforeningen konstatere, at der heller ikke var tilstrækkelig vilje til at opdatere og videreføre ordningen. Efter en urafstemning blandt medlemmerne fik Tandlægeforeningens hovedbestyrelse mandat til at opsige henlæggelsesaftalen med Indenrigs- og Sundhedsministeriet.
   
   Aftalen blev opsagt i december 2023 med virkning fra 1. juli 2024. Behandling af tandskadeerstatningssager er her-efter overgået til Patienterstatningen pr. 1. juli 2024.
   
   
2. Hvad skal forsikringen dække? 
   
   Forsikringen skal dække patientskader, som opstår ved undersøgelse, behandling eller lignende på tandlægeklinikken. Den dækker erstatninger fra 1.000 kr. og op til 1 mio. kr. pr. sag. Større erstatninger dækkes af regionerne. Og forsikringspligten gælder kun skader, der er sket efter lovens ikrafttræden den 1. januar 2025. Regionerne forbliver således erstatningsansvarlige for skader forårsaget før 2025.
   
   Forsikringen skal altså dække risikoen for og udgifterne til erstatningsberettigede personskader, der anmeldes til og tilkendes af Patienterstatningen. Derudover kommer forsikringen også til at omfatte sagsbehandlingsomkostninger i Patienterstatningen og Ankenævnet for Patienterstatningen.
   
   Forsikringen dækker ikke selve behandlingen af grundsygdommen, men alene hvis der påføres en såkaldt behandlingsskade. En behandlingsskade kan fx være en nerveskade eller manglende diagnostik og behandling. Forsikringen skal dække alle skader efter -loven.
   Forsikringen skal være tegnet senest 1. april 2025 med tilbagevirkende kraft til 1. januar 2025.
   
   
3. Hvem skal tegne forsikringen? 
   
   Alle selvstændigt privatpraktiserende tandlæger får med loven pligt til at være dækket af en forsikring. Det er dog behandlingsstedet, altså tandlægeklinikken, der skal tegne den nye forsikring, da forsikringen gælder for den tandlægefaglige behandling, der udføres under klinikkens CVR-nummer.
   
   Forsikringspligten gælder for alle tandlægeklinikker uanset selskabsform og foreningsmedlemskab. Som klinikejer skal du derfor sikre, at klinikken har forsikringsdækningen. Hvis du som privatpraktiserende selvstændig tandlæge arbejder uden CVR-nummer, pålægges forsikringspligten dig som privatperson.
   
   
4. Hvad sker der, hvis en klinik undlader at tegne en forsikring?
   
   Hvis en tandlægeklinik ikke er dækket, kan det ifølge loven medføre politianmeldelse og sanktioneres med bøde. Ved tilsyn fra Styrelsen for Patientsikkerhed er du forpligtet til at forevise dokumentation på, at der er tegnet en gyldig forsikring. Dette kan bestå i en gældende forsikringspolice.
   
   Derudover kan regionen, hvis du ikke har tegnet en forsikring, gøre regres over for beløb, som regionen har afholdt, hvis Patienterstatningen tilkender erstatning for en skade, du er erstatningsansvarlig for. 
   
   
5. Hvordan kan jeg finansiere forsikringen? 
   
   Som lovgivningen er nu, er det Tandlægeforeningens vurdering, at klinikejere kan finansiere forsikringspligten ved at indføre et gebyr, der svarer til omkostningerne, eller ved at hæve priserne. Men kun på de ydelser, hvor der er fri prisfastsættelse. Som det ser ud nu, kan der altså ikke lægges gebyr på eller tages højere priser for ydelser, som er defineret med en fast pris i bekendtgørelsen om tilskud til behandling hos praktiserende tandlæge eller i øvrigt er finansieret af det offentlige. 
   
   
6. Hvad med BUT-opgaverne? 
   
   I henhold til gældende praksis er det kommunerne, der er erstatningsansvarlige for skader efter behandling og undersøgelse i eller på vegne af den kommunale tandpleje. Dette gælder også ved brug af fritvalgsordning.
   
   
7. Hvordan bliver jeg forsikret? 
   
   Du skal tegne forsikringen hos private forsikringsselskaber, som udbyder forsikringen. Vær opmærksom på forsikringsbetingelserne, herunder særligt om forsikringen er dækkende i forhold til lovens krav.